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《为什么选错的总是我？》（书摘）中国人民大学出版社

韦尔奇著　粟志敏译

2009-10-12 11:20:22 来源：文汇读书周报2009-10-09

　调查显示，选择无力症已经成为当下都市人的超级常见病之一。无论你把选错归因为不聪明还是坏运气，选错终究是一个无法改变的事实。

　选错很正常，选对靠培养。怎样选才不会错？答案也许就在这本《为什么选错的总是我？》的书里。

　金钱：让我们爱恨交加

　金钱是一项奇怪的事物。大部分人对它是爱恨交加。很多人不能灵活地应付它，但大部分人失去了它就无法生存。我们喜欢认为自己在“管理”金钱，现实却常常事与愿违。我们发现自己无法控制它，甚至可能是被它所操控。

　处理财务就如同接受战争，你必须了解你的敌人。金钱是什么？金钱会存在哪些行为？为了帮助我们更好地了解金钱，最好能将下述原则牢记在心。

　金钱会快速蒸发。你可以在口袋中放上100美元，然后在不知不觉当中这笔钱在几天内就变得一文不值。你无法阻止这种现象的发生。你充其量只能减缓蒸发速度。

　赚钱的成本昂贵。你可能听说过一句老话“钱才能生钱”。根据“天下没有免费的午餐”原理，可以得出这个推论。假如你想通过利息和红利来赚钱，那么这点就尤为明显:如果没有钱存入银行或进行投资，你就不可能赚到利息或红利。当然也存在其它赚钱的方法，例如出售产品或服务，但你也必须购买工具或原材料。通用汽车就是如此，他们每年在工厂和设备上需要花费数百万美元。即使擦车仔也是如此，他们只有借助自己的橡皮清洁工具才能从事服务。

　通常来说，要想赚大钱，你首先就必须有大笔钱。如果有数百万在手，你就可以赚到数百万。你不可能在身无分文的情况下赚到数百万。(这条法则当然也存在一些罕见的例外情况，比如说你也许捡到一张彩票并赢得大奖，或者某位从事慈善性服务的律师帮你在产品责任诉讼中赢得巨额赔偿。但这些例外情况少之甚少。如果你在自己的财务规划中将希望全放在这些情况上，那就会显得非常愚蠢和荒谬。)因而我们应该始终小心那些快速致富的计划。如果这些计划合法，那么很可能就不会成功。如果它们成功了，很可能就不会合法。

　保管钱的成本也非常昂贵。如果你有储蓄或投资账户，你可能会需要向维护这些账户的人支付一定的费用，如账户管理费或类似费用。在过去的好时光里，钱存在银行通常可以赚到一定的利息，足够冲抵你需要支付的账户管理费。但那不再完全正确了。现在甚至在收取利息之后，我们当中的许多人还需要支付银行每个月8到10美元的资金管理费用(而且他们在我们的资金上赚得了更多的钱)。这可能会让你想把钱就塞到床垫里面，但是……

　不管如何处理自己的金钱，成本都是不可避免的。我们通常会忽视两种成本:机会成本和交易成本。

　“机会成本”指金钱的其他最佳用途。当你决定用自己的金钱来干某一件事情时，你就放弃了该笔金钱的其它最佳用途，那么你就会需要“支付”这个成本。例如你购买一辆新车的机会成本也许就是一次奢侈的度假机会。你将钱塞到床垫里面的机会成本也许就是投资带来的高利率。

　“交易成本”指你在花钱时支付的成本。有些成本是透明的，如税收、费用、佣金等。但有些并非那么显而易见。比如当开车去商店买东西时，你也许不会将汽油的成本或者部分车辆运营年费计算在购物成本之内，但这些费用真实存在。如果你想去购物，而且如果你想自己开车去，那么你将不得不支付那些费用。

　与金钱相关的最重要的成本中，部分并不能用金钱来衡量。金钱是人们产生焦虑的一个重要原因。人们时时会为了金钱而烦恼。在花钱时人们担心是否花得明智。当发现自己陷入债务陷阱中时，人们会为之失眠，担心如何才能脱离困境。甚至当一切都进展顺利时，人们会自寻烦恼，担心未来是否会变得糟糕。

　如果你从未因金钱而焦虑过，那么真是幸运。对于我们这些人来说，重要的是找到一个金钱的处理方法，从而得到心理上的相对安慰，即使这意味着从长远来看，我们的决定可能无法使自己的净财富得到最大化。这也正是我阐述的一个观点，即你的风险承受程度会影响到对决策策略的选择。如果风险会让你承受心理上的痛苦，避免风险的策略虽然从金钱的角度来看，无法使你的期望价值最大化，但也不失为一个“理性”的选择。

　可别低估了小钱

　一天在逛一家电子产品的超级市场时，我偶然经过大屏幕彩电的展示区。在一台电视机旁边的“让你买得起的电视”的标语跳入了我的眼帘。“仅仅139美元！”天啦，我对自己说，对于一台比大部分冰箱还大的彩电来说，139美元的价格看来太诱人了。然后我注意到下面还有一些小字，告诉我那只是两年期信用贷款的月供，首付为500美元。那么我必须无条件地支付3200美元来购买这台电视，这尚且不包括税费，以及送货和安装费用(即未计算交易成本的价格)。如果按照商店的条款来购买这台电视，考虑到他们所设定的贷款利率(12％)，购买的价格将达到3800美元(这也未包括税费、送货费用和安装费用)。他们怎么会认为我就能买得起呢？但是他们的销售方针非常聪明。如果你将一个大数字分割成小块，数字就不会显得那么庞大了。

　这种现象也可以充分应用在信用卡贷款陷阱上。当第一次拿到信用卡账单时，你注意到自己可以有两个选择，一个是支付“新余额”，还有就是支付“最低付款额”。如果你的银行账户上只有1000美元，那么支付3500美元来购买电视机(电视机价格3200美元，外加税费、送货费和安装费)可能会非常吃力。但信用卡公司的那些好心人只要求103.5美元！这样你就能承受了。你兴高采烈地写了一张支票，只支付较低的那个金额。但下一个月，你的许可被拒绝，因为你超过了5000美元的信用额度。你的信贷费——惊人的18.5％——也开始累积。在意识到这一切之前，你已经让自己陷入了困境之中。你已经数月无法支付最低付款额，你的信用等级在下滑。

　当你将大于1的数字不断相乘时，它们会迅速变得非常庞大，这是一条简单的数学原理。

　当复利累计一段时间后，即使是现实的利率也能将较小的金额变为大数字。倘若你能存钱并且具有耐心，这也可以为你带来好处。例如，假设你在孩子出生那天就用孩子的名字开设了一个储蓄账户并且存入100美元，但从此之后你再未存入任何金额。如果该账户的年复利利率为8％，那么当你的孩子65岁时，这个账户内的金额将增长到14877.98美元。这是一个好消息。但坏消息是如果你信用卡内欠款为4000美元(美国信用卡内平均的负债数)，复利利率为18.5％，而且你每月支付100美元，那么即使你不再用信用卡支付任何款项，也需要5年才能将这笔欠款还清。到你还清欠款的那天，你已经支付了2000多美元的利息。那已经足以购买一台还算大的彩电了。

　收入来源就像一块蛋糕

　还需注意三点。

　第一点，金钱的正确使用始终都是相对而言的。这也就是用得上机会成本这个概念的地方。

　第二点，即使不需要太多技巧，精确评估金钱的不同使用方法也会非常复杂。假设你需要一箱洗衣皂，在街角便利店的售价为7.95美元，而两英里外的超市正在搞大特价，打八折(6.35美元)。一直精打细算的你也许会想跳上车前往两英里外的超市，然后再开两英里回来。但是你忘记了交易成本。你的车在市区内驾驶时每20英里耗油为一加仑，每加仑油的价格为1.45美元，往返超市会需要29美分的汽油。而且你在超市购买洗衣皂多花费了半个小时，交通情况也许让你的血压升高。那还是难以置信的好买卖吗？

　第三点，也是最重要的一点，在就金钱做出决策时，你应该明白不能将自己的金钱完全花光。你始终需要最低数量的金钱。最低数量的具体数字因人和场所而不同。这个数字取决于居住地的生活成本、所赡养的人的数量、生活方式和现有义务等。但是你必须了解自己所需金钱的最低数量。这是你用来支付吃、穿、住、医疗、生活必需品和承担现有义务的金钱。现有义务包括了偿付大学贷学金、赡养费和子女抚养费等。

　因为你始终需要最低数量的金钱，所以必须注意现金流，也就是钱的流入和流出。你必须确保自己在任何月份内的所有收入都足以支付你的基本开销。如果你每月存了一部分钱，好友或亲戚前来投靠你较短的一段时间，或者有一定的贷款额度且利率合理，那么可能在某段时间内现金流为负数。但如果你的现金流长期为负数，那就必须减少开支或增加收入，或者两者同时进行。

　财务管理中较谨慎的做法就是在现金流中留下部分备用金以备不时之需，并且每月存下一定金额用于养老金、孩子教育费用及其它用途。最好在这些备用金中包括用于业余爱好、度假和慈善捐助方面的资金。在备用金之外的所有收入可以花在多种用途上，但不要花在不必要的事物上。

　最好将你的收入来源比喻为一块蛋糕。如果蛋糕只有一层，那么你必须小心保护，不要冒任何风险；如果蛋糕有两层，那么你可以适当地冒一点风险。尽管如此，不要在你的两层蛋糕上冒过多风险，因为温饱和小康之间还是存在区别；如果有三层蛋糕，那么你既可以慷慨大方，也可以大胆冒险。

　简言之，你在做出财务决策时选择的策略会取决于你的蛋糕层数。当决策涉及金钱时应该进行战略性的思考，根据你的财务状况选择自己的策略，并且全面考虑决策相关的所有成本，尤其是价目表上未体现出来的机会成本和交易成本。同时应该认识到商人擅于推销自己的产品，让你难以做出明智的决策，他们懂得怎样可以让你“慷慨解囊”。

　本文摘自《为什么选错的总是我？》中国人民大学出版社，韦尔奇著　粟志敏译，2009年

来源：文汇读书周报2009-10-09

本版责编：金洋

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